Horror-Zinsen und Gebühren-Wirrwarr

… mit Anlauf in die Schuldenfalle

Augen auf beim Kreditvertrag!

Aufs Ersparte gibt es für den Kunden heute kaum noch Zinsen, bei Ratenkrediten nehmen die Banken die Verbraucher zum Teil aber richtig aus – was für eine SAUEREI! Der Effektivzins (Kreditkosten) liegt in der Spitze bei unfassbaren 13,7 Prozent!

Zu diesem Ergebnis kommt die Verbraucherschutzzentrale NRW nach einer Stichprobe bei zehn Geldinstituten.

Dafür untersuchten sie im Oktober die Zinsen für einen festverzinslichen Musterkredit (sprich: gleichbleibende Zinsen) über 10 000 Euro mit vier Jahren Laufzeit sowie die Gebühren für Ratenstundung, Ratenreduzierung und vorzeitige Rückzahlung.

Ratenkredit

Erste Überraschung: S-Kreditpartner weigerte sich, die Anfragen zu beantworten. Daher mussten sich die Tester auf die Zins- und Preisinformationen verlassen, die das Unternehmen online präsentiert.

▶ ︎Einen fairen Einheitszins für alle Kunden boten mit Comdirect (3,65 Prozent effektiv) und ING (3,79 Prozent effektiv) nur zwei Banken.

Alle anderen machten die Zinshöhe von der Bonitätseinstufung der Kunden abhängig – teils mit horrenden Spannen. Schufa wir kommen …

▶ ︎Raten-Hammer bei der Targobank: Hier reichte die Bandbreite von 2,45 bis 13,7 Prozent Effektivzins. Und das bedeutet für den Musterkredit: Kunden mit Top-Bonität zahlen insgesamt 502 Euro Zinsen, jene mit geringer Bonität müssen dafür das Fünffache hinblättern: satte 2855 Euro.

▶ ︎Auch Deutsche Bank, S-Kreditpartner und TeamBank als Kreditabwickler der Genossenschaftsbanken langten mit einem Maximalzins von 10,99 Prozent ordentlich zu.

▶ ︎Günstiger war es bei der Norisbank: Hier lag die Zinsspanne zwischen 2,9 und 7,8 Prozent.

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Überraschungen und Wirrwarr bei Gebühren

Wichtig: Wer einen Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen will, muss mit der sogenannten Vorfälligkeitsentschädigung rechnen – diese liegt bei maximal einem Prozent der außerplanmäßigen Rückzahlungssumme.

Positiv: Postbank, Deutsche Bank und ING verzichteten auf diesen Gebührenposten.

Nicht so positiv: andere Banken.

▶ ︎Comdirect: Einen Verzicht gibt es nur, wenn nach der Sondertilgung ein Kredit in Höhe von „mehr als einem Euro“ übrig bleibt.

▶ ︎Norisbank: Kostenlose Extratilgung nur bis maximal 50 Prozent des aktuellen Saldos.

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▶ ︎Targobank: 80 Prozent gebührenfreie Sondertilgung – außer beim Basis-Kredit.

▶ ︎TeamBank: Die Vorfälligkeitsentschädigung entfällt nur, wenn beim Abschluss des Kreditvertrags ein entsprechender Passus angekreuzt wurde. Der Haken: Das Kreuz ist „kostenpflichtig“.

▶ ︎S-Kreditpartner, Commerzbank und Santander: Das Trio bestand im Test knallhart auf die Maximalgebühr.

Gesprächsbereitschaft bei Ratenstundung

Alle Banken zeigten sich dagegen gesprächsbereit, wenn es eng wurde mit der Rückzahlung.

▶ ︎Ganz ohne weitere Extrakosten: Commerzbank, ING, Postbank und TeamBank. Im Preisverzeichnis von S-Kreditpartner war eine gebührenfreie Ratenaussetzung zu finden.

▶ ︎Bei der Targobank sind die Gebühren vom Kreditprodukt abhängig: Beim „Online-“ und „Filial-Basiskredit“ kostete die einmalige Ratenpause beispielsweise 20 Euro.

▶ ︎Undurchsichtig, die Santander. Laut Preisverzeichnis kostete die Ratenstundung 40 Euro – das gilt aber ausschließlich für online abgeschlossene Verträge. Beim Abschluss in der Filiale werde hingegen einzelvertraglich geregelt, dass dafür keine Kosten anfallen, teilte das Institut mit.

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▶ ︎Fünf Euro weniger sollten Kunden der Norisbank einkalkulieren, wenn sie Stundung oder Ratenreduzierung planen.

▶ ︎Die Deutsche Bank berechnete 25 Euro, eine Kreditverlängerung mit reduzierter Rate gab es dagegen ohne Extrakosten.

▶ ︎Die Comdirect begnügte sich mit 5,90 Euro für die Stundung oder Ratenreduzierung.

Die Einigkeit bei der Ratenstundung ist wenig überraschend: Schließlich verlängert sich dadurch die Laufzeit des Kredits – was zu insgesamt höheren Zinskosten für die Verbraucher führt.